首頁房屋貸款貸款提前結清有訣竅!不想支付提前清償違約金這篇你必須要知道!

貸款提前結清有訣竅!不想支付提前清償違約金這篇你必須要知道!

提前清償違約金

無論是本息攤還 提前還款 還是本金攤還提前還款,基本上任何貸款只要提前還款結清,多數銀行都會要求申貸人支付貸款違約金,想知道為什麼貸款提早還款會衍伸違約金又或者要怎麼做才能避免嗎?看這篇就對了!

貸款提前結清還款若需支付違約金應事先約定

貸款業務市場競爭激烈,各家銀行為爭取客戶,多半會祭出優惠利率以吸引申貸人上門,為避免日後申貸人因他行利率更低而提前償還或是轉貸,導致原申貸銀行利息收入減少、內部作業成本提高,多數銀行均會規定房貸申貸人需綁約1~3年,提前清償需支付違約金。

有些申貸人可能會覺得不合理,但其實這完全合法,前提是需要事前約定,否則不論是信用貸款、房貸還是車貸,只要沒有約定,提前還清都不能加收違約金。同時各項消費性貸款,如果約定收取提前清償違約金,應以個別磋商條款方式約定,並由申貸人選擇是否接受,即申貸人可選擇較低利率或有寬限期優惠,但約定要收提前清償違約金的方案,或利率較高,卻約定不收違約金的選項。

另外,依現行規定,銀行對房貸戶限制清償期間更不得超過3年。

提前清償違約金不得以原貸款金額計收

同上所述,各銀行房貸方案依是否可以提前清償分為2種,一種為利率較高,但可隨時清償,且不收違約金另一種則是利率低,但有附加「限制清償期間」條款,約定1至3年內申貸人不得提前清償本金,若提前還清部分或全部房貸,多會被銀行收取一筆「提前清償違約金」,但各家銀行違約金計收方式不一,主要有「原貸金額」、「貸款餘額」、「提前償還金」、「期付金/月付金」四種,高低價差達數倍起跳,其中又以原貸本金違約金最高,舉例來說,若以原貸金額 800 萬、貸款餘額 300 萬、提前清償 200 萬、且違約金 1% 為例,原貸金額違約金為 8 萬(800萬 x 1%),貸款餘額違約金為 3 萬(300萬 x 1%),提前清償則為 2 萬(200萬 x 1%),可以看到原貸金額違約金高達提前清償違約金4倍,差距十分懸殊,因此,為維護申貸人權益,金管會於2020年年初做出了3大決議,禁止再以原貸金額計收違約金,內容如下:

  1. 提前清償的違約金,應以「提前償還金」、或「貸款餘額」為計收基礎,並考慮時間因素,計收比率須採逐年遞減。
  2. 違約金之計收,倘計收基礎由「原貸金額」改採「提前償還金」、或「貸款餘額」,算出之違約金金額也不能較原採基礎計收時高。
  3. 部分銀行在申貸人提前清償時暫未收取違約金,而是等申貸人全部還清貸款並申請塗銷抵押權時,再向房貸戶追溯收取之前的違約金,由於其計收方式有別於一般銀行,應清楚向借款人說明收取方式,並應強化揭露方式,例如於契約中明定,並以粗體字標示,日後申貸人若辦理部分提前清償時亦應向其主動說明後續追溯收取違約金之情形,以避免爭議。

金管會此公告一出,包括不少間銀行原本是以「原貸金額」乘上1~2%不等的比例計收房貸提前清償違約金的銀行皆已在三個月內做出調整,初估約有36萬房貸申貸人受惠。

在這裡額外補充一下,由於需調整的銀行家數不多,提前還款的人數也還算少,所以以上幾家銀行可不更動既有契約,只需留意一旦這些持原契約的申貸人在 3 年內有提前還款需求時,需以「提前清償金額」計收違約金,不得以「原貸款金額」的方式即可,當然新客戶就不用說了,一定要直接採用新契約來簽訂。

本息攤還提前還款或本金攤還提前還款均需留意貸款違約金

看到這裡,相信各位應該都對貸款提早還款後續所衍伸的違約金有一定程度的了解,鈔快速想再特別提醒大家,不論是已經申貸或是有申貸需求,若想提前清償房貸,都需格外留意是否有違反房貸合約內容,多數銀行雖有綁約期限制,但還是可以提前還款,例如部分銀行房貸條款,申貸人在提前清償後,只要不到地政事務所辦理請求塗銷抵押權,而是讓銀行繼續保有此不動產的債權直至約定期結束,便不會有違約金產生。基本上若你屬於購屋自住,不像投資客急需領清償證明,其實多等一下再辦理塗銷抵押權登記應該不會造成什麼困擾,何樂而不為。

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至於像台灣銀行這種規定,「自借用日起一年內提前清償『全部』借款者,加收提前償還本金之 1%違約金;逾一年未滿二年提前清償『全部』借款者,加收提前償還本金之 0.7%違約金;逾二年未滿三年提前清償『全部』借款者,加收提前償還本金之 0.5%違約金。」,看到了嗎?由於他標示需支付違約金的狀況為提前清償全部貸款金額,若想提前還款又不想負擔違約金,可還款剩100元或是僅1元,便不會有違約金的問題。當然詳細提前清償違約金的計算條件還是會因各家銀行而異,建議申貸人務必仔細了解再做決定。

許多人申貸人會問,有沒有什麼方法可以快速找出最適合自己的房貸方案?除了釐清自身需求並自己認真做功課外,建議也不妨尋求專業貸款公司協助,專家們將能從豐富的申貸經驗中提供每位申貸人最適切的建議並有效率的幫忙找到最佳的房屋貸款方案。

以上即為簡單的貸款提前結清違約金介紹,如仍有任何房貸相關疑問,也歡迎洽詢我們的免費專線,取得更詳細專業的貸款建議。

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