首頁二胎二順位房貸小教室!銀行v.s.民間房屋二胎借款比較看這篇

二順位房貸小教室!銀行v.s.民間房屋二胎借款比較看這篇

二順位房貸

二順位房貸 是什麼?房子二貸跟房子增貸有什麼不同?為什麼許多人建議選擇民間二胎而非利率較低的銀行二胎方案?簡單兩張表讓你明白不同房貸優缺點,實用二順位貸款總整理助你資金周轉免煩惱!

二順位房貸=二胎房貸

二順位房屋貸款,又稱為二胎房貸,簡單來說,即申貸人因臨時需要週轉金,便將已經抵押給甲銀行的房屋,再次當作抵押品向乙銀行申請貸款,或其他融資單位,如民間代書、代辦等,透過將其設定為第二順位債權人的方式取得增貸資金。

已經申辦過一般房屋貸款的申貸人,相信一定多少對房貸都有點基本概念,看到二胎銀行求償順位僅排在第二,便應該能預想到房屋利率應該不會太漂亮,因為相較於第一順位房貸銀行,第二順位銀行面臨無法收回款項的可能性較高,故為了降低風險,多半會嚴格審核申貸人的信用評比並查詢聯徵紀錄,並且只有中小型銀行願意承辦,平均利率落在3.5%~6%,加上銀行是根據房子的評估價值減去首順位抵押權設定的金額後,就其餘額殘值決定願意提供的申貸額度,因此貸款成數有限,通常只有原貸款金額的一成到二成左右。

此外,銀行二順位房貸的還款方式為「本息攤還」,在利率比一般房貸高,又沒有寬限期的情況下,申貸人等於要同時還兩家銀行房貸,也就是原本的一般型房貸,以及後來申辦的二順位房貸,申貸前務必要謹慎評估自己的經濟狀況還有還款能力,申貸前也建議先尋求專業貸款顧問協助,以免落入兩邊均還不出錢的窘境。

延伸閱讀:<銀行有房屋二胎貸款服務嗎?銀行二胎特色是什麼?>

民間二順位房貸彈性大、銀行二順位房貸利率低

既然銀行的二順位房貸利率比一般房貸低,而且審核又嚴格,為什麼還要透過房屋二胎借款?的確,正常情況下,若原銀行一胎貸款額尚未貸滿,申貸人可以選擇向原銀行增貸、或是轉貸,利率絕對是比二胎低,相信沒有哪位申貸人會不願意透過負擔較小的方式周轉資金,之所以會需要選擇二順位房貸,大多是因為面臨貸款額度已滿或是工作不穩定、失業、繳款記錄不佳的狀況,即使申請增貸、轉貸的通常也會遭到駁回,只好改考慮向銀行申請二順位房貸。

其實比起銀行二順位房貸,民間二順位房貸審核標準寬鬆多了。無論你是剛申貸第一順位房貸未滿一年、只是房屋持分者、還是房屋殘值過低,甚至是已屆退休年齡、沒有穩定收入、信用紀錄有瑕疵等以上通通會被銀行拒絕的案例,民間專業貸款公司皆可協助處理。不但不需向聯徵中心進行信用調查,申貸手續也不像銀行那麼繁瑣,只需1到3天即可撥款,非常適合需要週轉資金、預計短期之內還款,但是信用條件又有瑕疵的申貸人。

延伸閱讀:<民間二胎利息怎麼算?本利攤還跟只還利息有什麼差異?>

想申辦二順位房貸,只要避開高利貸性質的不明私人融資機構或不法單位,任何合法立案民間貸款公司和銀行皆可考慮,民間房屋二胎還款年限彈性且不綁約,貸款利率最低1%起,下表即比較民間二胎房貸和銀行二胎房貸的差異和優缺點供大家參考。

類型 民間二順位房貸銀行二順位房貸一般房貸
擔保品房屋債權的第二順位房屋債權的第二順位房屋債權的第一順位
辦理時間1~3天1~2星期(含鑑價時間)2~3星期
貸款額度最高7-9成最高300萬,不受月薪22倍的限制房屋鑑價的5~8成
貸款利率月息1%~3%年息3%~6%起年息1.4%~2.5%起
還款方式按月繳息或分期償還本息攤還本金均攤還或本息均攤還
貸款年限不限,隨借隨還無綁約1年-15年(一般7年)10年~40年
申貸條件只要有自有房屋土地即可信用正常,房貸繳滿1年,重新鑑價後扣一胎貸款餘額後還有空間信用正常,想要買房子或是目前有房子
申貸費用● 服務費
● 代書費
● 規費
● 帳管費
● 開辦費
● 代書費
● 規費
● 鑑價費/帳管費/開辦費/徵信費/手續費
● 土地登記規費
● 書狀費
● 謄本費
● 代書費
● 住宅保險費火險
● 住宅保險費地震險
● 轉貸代償費
● 轉貸塗銷費
優點只看房屋價值
免徵信、免保人
快速放款
介於信貸與房貸
貸款額度高於信貸
辦理時間少於房貸
利率低
有寬限期
期限長
可抵稅
缺點利率較高● 依個人授信評分
● 沒有寬限期
● 一般房貸需已繳滿一年
● 貸款金額有限制
● 利率較高
● 期數較短
● 無法以房貸科目抵稅
● 申辦時間長
● 審核條件多

至於本息均攤或是僅支付利息兩種還款方式好,申貸人可以依照下面比較圖選擇適合自己的方案。

項目 本息均攤僅支付利息
利率低(年利率7%~20%)高(月息1%~3%)
月繳金額
貸款年限約3到10年不綁約
優點● 利息較低● 不綁約可隨借隨還
● 可部分還款
缺點● 月繳金額多
● 需綁約
不適合長期周轉
適合族群中長期資金周轉需求短期資金周轉需求

申貸二順位房貸需慎選專業合法的融資單位

許多人申貸人會問,究竟民間二順位房貸好還是銀二順位房貸好?其實兩者各有優缺點沒有孰優孰劣,如果所需的資金額度較大,加上無法提供固定薪資證明,在這種沒辦法進行信貸且欠缺增貸空間的狀況下,二胎房貸便是首選,不僅可貸額度較高,不受月薪22倍限制,加上貸款期間最長可到 15 年,在相同貸款金額下,二順位貸款能讓申貸人每月享有更低的月付金,就算是年齡超過 65 歲,房屋屋齡超過 40 年也都有機會核貸。

簡單來說,二順位房貸適合沒有固定薪資證明的生意人或自雇者,例如本身就是公司老闆、收入不固定或是收入大多為現金的 SOHO 族及個人工作室等。大家不妨根據自身情況做選擇,若有任何房屋買賣疑問或是資金借貸需求,建議也可嘗試尋求專業貸款公司協助,專家們將能從豐富的經驗中提供每位諮詢者最適切的建議並有效率的幫忙找到最佳的房屋貸款方案。

最後鈔快速在此特別提醒各位申貸人,合法專業的民間貸款公司並不會:

  • 事先收取費用或簽訂合約
  • 利息高於1%~3%的行情範圍
  • 申貸過程缺乏專業地政人員
  • 收取超過10%的代辦費用
  • 沒有與金主或對保人員當面洽談

如有以上任何一種情形,十之八九是遇到非法的不肖業者了,多數合法經營的民間貸款公司都有配合的代書及銀行業務,除了能在諮詢時提供一對一的專業財務健檢服務,還能依照申貸人的財務狀況來推薦最適合的貸款類型或是債務清償方式,更可以協助申辦各家銀行的各項貸款方案。

因此,建議申貸人在申貸二順位房貸前,可以盡量和多家銀行以及民間業者洽詢,一方面多方比較不同的利率方案,另一方面減少遇到不肖業者的風險,建議最好多多探聽各家貸款產品及條件,貨比三家才不會吃虧,

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以上即是簡單的二順位房貸介紹,再次建議申貸人在申貸任何方案前皆可以先向專業貸款顧問尋求協助多方比較,方能選出最適合的額度、利率、方案。如仍有任何疑問,也歡迎洽詢我們的免費專線,取得更詳細專業的貸款建議。

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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