「 民間二胎利息 要如何計算？其中只還利息跟本利攤還有什麼差異呢？還有超過多少的利率算是高利貸？這些問題都會在文章中解答。」
民間二胎是一種很彈性、寬鬆的貸款方案，不過也因為民間二胎貸款的資訊並不若銀行一般貸款那樣容易取得，因此有些人對於民間二胎的利率總是霧裡看花。
今天我們就來詳細說明民間二胎利率的評估方法，以及民間二胎「單還利息」、「本利還」又有什麼差異？
民間二胎的利率為何比較高？
首先，我們需要了解：民間二胎的貸款利率會比銀行二胎貸款利率還要高。
第一個原因，這是因為民間二胎貸款的條件會比銀行來的寬鬆，這也意味著民間貸款公司會擔負比銀行高上許多的風險，這點會反應在民間二胎的利率上。
第二個原因，由於銀行的資金相當龐大，風險承受能力高很多；而民間二胎的金主、貸款公司則是以自己的資金作為借貸使用，風險承受之大，跟銀行當然不能相提並論。
因為這兩點，所以民間二胎利息會高上很多。
延伸閱讀：《了解二胎貸款是什麼，以及二胎貸款的利率跟額度》
民間二胎的利率如何評估？
一般來說，二胎利率高低會藉由「房屋現有的殘值」做調整。如果該房屋在經過第一次貸款後，還有很高的殘值，對於放款方就更有價值，因為風險會較低。
而不動產的物件狀況、屋齡、不動產價格、是否臨路、所在區位好不好，同樣是放款人的評估依據。
然而這些利率只是相對的，由於每一間貸款公司估價的方式、願意承擔的風險都有所不同，所以這個還是需要靠實際的情況來判斷。
延伸閱讀：《民間房屋二胎條件有哪些?以及二胎房貸可能的隱藏陷阱跟注意事項?》
民間二胎還款方式：「單還利息」、「本利攤還」
通常民間二胎貸款的還款方式，會分為「單還利息」、「本利攤還」兩種，以下我們來個別介紹。
| 項目 | 只繳利息 | 本利攤還 |
| 利率 | 高（月息在 1%~3%） | 低（年利率 7~20%） |
| 每月還款金額 | 低 | 高 |
| 貸款年限 | 不綁約 | 依照合約規定（3~10 年） |
| 優點 | 不綁約，貸款彈性大 可隨時償還本金 短期資金運用靈活 | 利息較低 適合長期周轉使用 |
| 缺點 | 不適合長期周轉 | 需綁約、較不彈性 |
一、單還利息
單還利息是指：每個月只還利息的部分，而不還本金。本金的償還會另外計算，當本金越低，利息自然也會降低。
也因為是每月償還利息，所以單還利息的二胎貸款方案也不會綁約，就是按照每月進行計算。如果您有資金，也能馬上償還本金，可以說相當彈性。相對的，單還利息的方式，利息會較高，每月為 1%~3% 左右，因此不適合長期周轉使用。
而當貸款期間結束後，就需要將全部的本金進行償還。
※通常民間二胎公司會先預扣三個月的利息，當三個月過後開始月繳，一直到還款期限到期或是本金完成清償完畢。
二、本利攤還
本利攤還是指：此種本利攤還，就跟一般房貸還款相同，每月會需要償還利息加上部分本金。
這種本利攤還的還款方式，就跟我們熟知的房屋貸款非常相近，貸款時需要綁約，有固定的貸款年限（不超過十年）；同時利率會相比於單還利息者來的划算。
當貸款期間結束，貸款者也將本金跟利息全部償還完畢。
民間二胎是高利貸嗎？
所謂的高利貸，按照法律規定，當貸款年利率超出 36% ，即是高利行為。而目前民間二胎的年利率都落在 7~24%之間。
而月息如果超過 3% 以上，不僅不符合業界行情，更有違法之嫌；因為該公司就有高利貸的嫌疑，貸款者要特別注意。
此外，民間利息大多都是固定的、不會隨意浮動，這點貸款者在簽署合約時，也要多加確認，以免後續產生爭議。
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